当支付宝去年要推的虚拟信用卡目前仍在内测时，京东接力而上。昨日，京东商城开始公测其个人信用支付业务“京东白条”，首批50万名额每个最高1.5万信用额度。紧接着，有知情人士透露，腾讯的财付通也将和四大行合作，根据QQ账号的网上消费流水，进行虚拟授信。实际上，利用网购所积累的大数据进而向合格用户发放消费信贷，一直是众多电商垂涎的方向。

　　不过，在信用卡已达人手数张的现在，网上虚拟授信业务有多大市场?既无银行信用卡逾期“黑名单”威慑，也不能线下刷卡消费，放贷风险较高的虚拟信用卡，醉翁之意不在酒。“通过透支的方式刺激用户消费欲，促进其销售额增长。”中国电子商务研究中心分析师莫岱青表示，这是电商力推个人信用支付的主要原因。

　　大数据时代电商争推透支消费

　　根据“京东白条”内测方式，客户2013年的消费频率、总额、类别和最大消费金额等4个要素，是判定其能否获得白条资格及额度的主要考量内容。

　　大致来说，用户如想获得1.5万信用额度，可能要你去年消费总额超过这个数字。有这个消费能力的用户几乎都会有银行信用卡。对比额度，招行普卡3000-10000元，金卡1万-5万。

　　快理财记者调查，“白条”用户在购物时可以选择最长30天免息延期付款，或者3至12个月分期付款两种不同方式。如选后者，则按每期0.5%利率来计算。此外，如京东多次提醒用户后到期仍未还款，违约金每日0.03%。

　　早在去年3月，阿里金融高管胡晓明就表示，阿里金融事业群与支付宝业务整合的首款产品“信用支付”将在4月份面世。不过，昨天，支付宝相关人士对快理财记者说，目前信用支付还在内测中，他解释说，最初支付宝信用支付项目是为了解决支付宝的手机端支付问题，让用户更加便捷地使用手机支付，随后6月份余额宝的推出其实已在一定程度上实现了这一目的。“现在用户可以随时将余额宝的钱转去购物，这就让信用支付的项目不再那么迫切。”

　　依照支付宝早先透露的方案，用户使用手机支付宝付款可以直接透支消费，额度最高5000元，贷款资金全部由合作银行提供。支付手续费由商户或客户自行承担，费用在0.8%至1%之间，信用支付拥有38天的免息期，逾期后实行基准利率50%的罚金。
　　腾讯在互联网金融方面一向亦步亦趋。其虚拟支付产品也在谋划中，知情人透露，财付通将和四大行合作，根据QQ账号的网上消费流水，开拓虚拟信用支付功能。

　　虚拟信用卡意在刺激交易量

　　对比宣称1亿的注册用户数，京东商城的50万“白条”应该只青睐网购“剁手族”和土豪。这个申请难度大大超过银行信用卡，一般来说，提供身份证和包括收入水平的工作证明等，银行就会给予起点数千到万元左右的信用额度。

　　相比而言，虚拟信用卡的使用范围一般仅限于电商的网购平台，更无法进行线下刷卡消费。同时，银行信用卡在免息期、分期付款可以选择的期数方面更有优势。不过，如一家电商平台就能满足网购需求，用户使用虚拟信用卡较为便捷，而且，由于不与央行征信系统相关，没有“黑名单”之忧。

　　对于恶意不还款，京东表示会与司法部门进行合作催讨。支付宝去年也表示，如果用户出现逾期，短信通知，然后语音催收，最后人工催收甚至上门催收，催收1年之后仍不还款，支付宝将自行核销，逾期一年以上的客户将被注销支付宝账户。

　　利用网购积累的大数据，电商在向合格用户发放消费信贷，赚取利差的同时，还能刺激交易量。去年，淘宝在拟推虚拟信用卡时，官方公告称，信用支付将为商户带来约40%的交易量增长。