11月19日，国务院常务会议决定进一步采取有力措施，缓解企业融资成本高问题。而此前，针对小微企业融资难问题，国务院已多次关注并出台了相关配套措施。

　　7月，银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称《通知》)，着力解决小微企业倒贷(即借助外部高成本搭桥资金续借贷款)问题，允许银行对符合条件的小微企业进行续贷。

　　《通知》下发至今，几个月过去了，银行的落实情况如何？企业的融资成本是否实质性降低？近日，《每日经济新闻》记者对江浙地区的银行进行了实地调查采访。

　　利于抑制倒贷现象

　　《通知》下发之前，中小企业从银行贷款满一年后需要将贷款归还才能从银行再贷款，因此，一些现金流较少的企业就需要筹集资金还给银行，倒贷现象较为普遍。

　　那么，此前倒贷的成本有多高呢？

　　中信银行杭州分行小企业金融部总经理俞伟成介绍，对很多小微企业来说，先还款给银行再贷款，多数都是从其他地方借钱，借来的资金成本很高，1000万元借一周，没有10万元钱成本，很难借到资金。

　　“从去年底到今年，我们都进行了一系列探索，今年银监会允许企业续贷，实质重于形式，帮助企业解决问题，目前续贷规模占比不足3%，规模在5亿~6亿元。”俞伟成说。

　　民生银行南京分行一位业务人员也告诉记者，之前，企业要在短时间内完成先还款再借款，小企业的话语权很小，这些企业资金如果有缺口，到期就没有足够的流动资金还款，就会从中介机构筹集资金，甚至通过高利贷借钱。如果再赶上银行贷款资金下来慢没有续上，资金成本就会上来。此外，小企业还可能出现资金断裂风险。续贷产品推出后，解决了这些问题。

　　中信银行泰州分行小企业部人士告诉记者，小企业从第三方借款会产生很高的成本，民间借贷成本更高一些，都是按日计算，而该分行在正常情况下，如果企业当天将资金还掉，当天就可以再贷款出来。

　　华夏银行常州分行小企业部人士告诉记者，《通知》下发后，总行也下发了相应的文件，目前该分行也有类似的产品推出。不过，如企业有能力还款还是让其先还款，企业续贷的前提条件是：经营正常、有临时性资金紧缺。

　　各行对客户续贷要求不同

　　此前，监管部门不放开续贷的原因，是因为续贷也存在相应的内在风险。那么，银行在续贷时又如何把控风险呢？

　　前述民生银行南京分行业务人员表示，总行通过行内系统向南京分行推荐了一两千个客户，分行还会运用评审、经营机构确认，目前运作了几百个，规模在1亿元左右，其他没有运作的客户有一些没到期，有一些则不适合。

　　“为什么不是对所有客户都能推这个业务？此前，在续贷前我们还会再做一次调研，包括企业是否正常运转，且之前的贷款资金不能用于归还其他的贷款。现在也会调研，包括数据观察、数据分析、查阅客户的还款记录等。其实，每家银行推该政策的方式不一样。有的银行很谨慎，续贷就不会出现不良。我们要求(客户的)信用记录非常高，无逾期。”前述民生银行南京分行业务人员说。

　　俞伟成称，企业资金一般是一点一点回款，而银行贷款是一个时点到期，有一个期限错配问题。该分行做续贷对企业的门槛要求是：企业生产经营要专注于主业，不搞多元化投资。

　　“从浙江的情况来看，小微企业分两块，‘小’之中大的企业风险有点高，但‘小’当中‘微’的企业风险很低。整个银行业都这样，一般情况是，500万元以下贷款不良率只有0.5%～0.6%，越小越安全，因为都分担到每家每户去了，承担的是无限责任，而相对大的企业都是有限责任，风险较大一些。”俞伟成说。

　　小微企业融资成本有所降低

　　在监管部门推出多项降低企业融资成本的政策后，江浙地区的小微企业贷款的融资成本是否真的下降了？

　　前述民生银行南京分行业务人员表示，今年小企业贷款平均成本在8%多一点。抵押贷款利率在7%以下，信用贷款利率在10%以上，担保贷款是8%左右。企业可以续贷就降低了倒贷的融资成本，所以能从银行贷到资金的优质企业其融资成本是下降的；另一方面，银行利率没有降下来，但类似评估等都由银行收回自己负责，总体上也降低了小企业的融资成本。

　　俞伟成也表示，中信银行杭州分行小微企业的贷款利率一般为7%多一点，虽然贷款利率没有明显下降，但中小微企业的融资成本是下降的。

　　前述华夏银行常州分行小企业部人士称，现在中小企业融资成本要根据不同的产品来定，正常贷款利率在7.8%，基本都是担保和抵押贷款。目前，该行还有一个网络贷产品，随借随还，利率更低，4%多一点，用一天付一天利息。“全常州中小企业融资成本应该是略有下降。”

　　前述华夏银行常州分行小企业部人士表示，常州地区90%的企业是中小企业，当前经济下行，企业产能不足，民间高利贷对企业的影响还很大，而银行优质小企业的存量很少，对合作较好的小企业，银行也会适当考虑降低其(贷款)利率。