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实际利率超过10%——中小企业经营困境调查:资金链紧张下的信用风险

发表时间:2011年05月17日    作者:郭玉志


  由于今年银行对大多数“借新还旧”卡壳,让不少向高利贷举债的中小企业老板掉进了利息“黑洞”。周德文说:“这段时间3个逃走的温州企业老板,都是因为借了高利贷,最终出现资金链断裂的。”

  目前,许多中小企业到银行贷款,除了按要求交纳上浮利率和顾问费用之外,还要经过长时间的排队等待。

  5月12日晚间,很多企业老板都在传递着央行年内第五次上调储备金率的消息。

  苦盼贷款的北京一家园林公司总经理张华(化名),听说这一消息后更加坐不住了:“苗圃等着这批种苗,那边人家天天催着我签合同,可是我拿着房产证作抵押,就是从银行贷不出钱来。这生意没法做了。”

  做了十几年苗圃生意的张华,为了这笔贷款操碎了心:“3月初我就递交了贷款申请,隔两天就要打电话问一次,一直到今天,银行也没给个准话。”“存款准备金率又提高了,我只能表示遗憾。”5月13日,温州中小企业发展促进会会长周德文说,“原来我还希望能放松一点的,现在又落空了。”

  中小企业融资难的问题引起了工信部的关注。5月4日,工信部发出《关于开展中小企业融资情况调查的通知》,要求各省区市主管部门开展中小企业融资情况调查,并在本月15日前将调查报告报送到工信部。

  银行贷款:实际利率超过10%

  “贷款现在都是‘吊起来卖’。”农行广东省分行一位信贷经理告诉本报记者,“对客户的要求有两方面,一是利率要溢价,二是要收取财务顾问费。”所谓利率溢价,就是说在贷款基准利率的基础上上浮。目前,广东农行的贷款一般都会在基准利率基础上上浮10%,而很少按照基准利率执行,更不用说利率下浮。

  银行信贷经理很难给张华们一个“准话”,因为他们也被勒紧了“钱袋子”。

  今年年初,民生银行曾给北京莆田商会授信50亿元,计划用于向会员企业发放“商贷通”等中小企业贷款。但是,至今发放的贷款笔数寥寥。而就在去年,同样是民生银行给该商会的3亿元授信额度,贷款在年底前早已被发放完毕。“现在贷款太难了。去年我从申请到拿到贷款,只用了一个多星期。今年是从1月份就开始申请,到现在还没见到钱在哪里。”北京莆田商会一家会员企业负责人说。

  他先后向民生银行、北京银行、华夏银行等多家银行提出申请,经过了几轮银行考察、谈判,但至今仍没有结果。“央行政策收紧后,我们总行对每个月的信贷额度管得很严。”民生银行总行内部人士透露说:“从目前的政策来看,没有任何松动的迹象。”

  采访多家商业银行发现,目前信贷经理们做得最多的工作就是检查信贷风险,先是自查,然后又被抽调到兄弟分、支行互查,特别是严查房地产贷款,根本没有“把心思放在发放增量贷款上”。“贷款现在都是‘吊起来卖’。”农行广东省分行一位信贷经理告诉本报记者,“对客户的要求有两方面,一是利率要溢价,二是要收取财务顾问费。”

  所谓利率溢价,就是说在贷款基准利率的基础上上浮。目前,广东农行的贷款一般都会在基准利率基础上上浮10%,而很少按照基准利率执行,更不用说利率下浮。“贷款就算批了,也放不出去,需要排队。不仅大额贷款要排队,中小贷款包括个人贷款都要排队。”他透露了其中的“潜规则”,“至于先放哪笔款,就要看哪家客户的综合收益率更高。”

  对于银行而言,财务顾问费、基金代理费等业务属于中间业务,能够有效拉动其综合收益率。

  农行广东省分行的这位信贷经理介绍说:“如果是大客户,可以从贷款上浮利率中劈出5%作为财务顾问费,如果是综合收益率不高的中小客户,除了贷款利率上浮10%外,我们还会要求加收10%的财务顾问费。”

  中小企业贷款经常使用“借新还旧”形式,但今年在银行一般都很难获批。“除非是存量客户,我们又判断他们还可能翻身的,才会给他们‘借新还旧’的机会,否则一律不批。此外,以前‘借新还旧’的惯例是,上一年审批多少信贷额度,下一年就不用批了,但是现在每年都要求重新审批一次授信额度,很多中小企业的授信额度被降低了。”这位信贷经理说。

  他进一步指出,这些中小企业“情况不好,尤其是做外贸的,很多是亏损的,不太可能翻身了。”

  周德文介绍,目前银行不仅放贷条件“极其苛刻”,而且实际利率偏高。

  据中国第一纺织网报导,“比方说企业向银行贷款1000万元,银行首先会要求把300万元存在放款行,这部分资金企业要支付贷款利息的,却根本不能使用。另外,银行会搭售基金,并且收取管理费、咨询费等等。”周德文说,“这样里外里算下来,表面上6%—7%的贷款利率,实际上肯定会超过1分。”

  拿不到钱的张华焦急万分,拿到钱的北京一家食品公司负责人崔总也忧心忡忡。

  “今年的贷款利率不再执行基准利率,而是上浮30%到50%,最高年利率近10%。我们企业内部挖潜已经接近极限,而销售利润率只有1%,扣除费用后,赚的钱比贷款利息少多了,我们只能压缩生产规模。即使能贷到款,也贷不起了。”崔总说。

  民间借贷利率创历史新高

  根据温州中小企业发展促进会提供的数据,目前温州民间借贷利率,1个月内的短期融资一般在5分到6分,3个月以上的中长期融资也达到了3到4分。另外,去年温州民间借贷规模在800亿元左右,到现在就已经突破1000亿元。”

  从银行贷不出钱来的中小企业,只得把目光投向民间借贷。

  “如果从银行这边实在贷不出来,我就找民间贷款担保公司了,可是这些公司的利息很高,能用起用不起还不好说呢。”张华说。

  实际上,张华已经通过朋友联系了几家贷款公司:“有一家公司要求我们先交利息,假如贷款100万元,我们实际只能拿到60万元。这样算下来,我们的实际贷款利率已经高达67%。”

  另外一家贷款公司开出的条件,利息还不是贷款的全部成本,“除了每个月12%的高息之外,他们还给我算上2%—3%的担保费、1%—2%的财务顾问监管费和1%—2%的资信评估费等,这样算下来我们的贷款月息就在16%—19%。”

  张华联系的最后一家贷款公司则对张华抵押贷款的房产问得很详细,“房产有没有按揭?按揭是否全数还清?因为月息将以此区别对待。”张华说。

  这家公司的最终条件是,如果所拥有房产按揭未全数付清,月息将高达10%左右;按揭全付清,月息则为8%。

  对于张华惊叹月息太高的叹息,这家公司负责人说,如果数额大月息可以再少量下浮,并告知目前10万元到20万元左右的贷款,月息为7%到8%。

  据中国第一纺织网报导,“现在贷款月息8%以下的根本就没有,如果有低于8%的,有多少我就贷多少,现在贷到10%就算不错了,而且还得看贷款额度是多少。以后月息还得涨,考虑好了给我电话吧。”这位负责人说完便挂断了电话。

  这些转向民间借贷的企业,戏称自己是在“走钢丝”。

  人行温州中心支行统计,今年1—3月份,温州民间借贷平均月利率环比分别提高0.649、0.253、0.306个千分点。3月份比年初高出1.208个千分点,达到15.381‰(相当于年利率18.46%),再创温州实行民间借贷利率监测以来的历史新高。

  但周德文认为,官方的监测统计应该低于实际民间借贷利率水平,毕竟他们监测的对象自身很可能也是“高利贷”的供给者,对于自己的不正规经营行为,透露给官方的还是会有所保留。

  根据温州中小企业发展促进会提供的数据,目前温州民间借贷利率,1个月内的短期融资一般在5分到6分,3个月以上的中长期融资也达到了3到4分。另外,去年温州民间借贷规模在800亿元左右,到现在就已经突破1000亿元。

  “银行贷款‘借新还旧’,中间一般有个10—20天的间隙,短期民间借贷很多就是用于这一期间的周转。”周德文分析。

  不过,由于今年银行对大多数“借新还旧”卡壳,让不少向高利贷举债的中小企业老板掉进了利息“黑洞”。周德文说:“这段时间三个逃走的温州企业老板,都是因为借了高利贷,最终出现资金链断裂的。”

  资金链紧张下的信用风险

  上述广东农行信贷经理透露,随行就市的银行承兑汇票贴现利率,在2008年以前仅为2%多一点,各家银行还抢着做。到2010年底,贴现利率已经涨到了5%—6%,而他最近经手的贴现业务,低于8%都不做了。

  据中国第一纺织网报导,在官方、民间借贷利率飙升的同时,另一股伤及企业元气的暗流开始涌动。

  5月10日,温州江南皮革有限公司(以下简称“江南皮革”)大门紧锁,门口贴着一张《通知》:江南皮革老板黄鹤潜逃,政府将成立清算组,解决相关问题。

  目前,至少已有95个供应商和个人到温州市机场大道999号外贸大楼4层登记,向政府组成的清算组登记债务总计1.3289亿元,其中牵涉到3个个人债务5000万元,其余为原材料、设备供应商以及工程款,最大的供应商涉及2000多万元资金。

  黄鹤的潜逃,也给上市公司福建南纺(600483)带来利空消息。福建南纺发布公告称,江南皮革有限公司欠公司货款853万元,公司已计提坏账准备15万元。如上述公司无法全额还清货款,预计最多将影响公司利润838万元。

  江南皮革被清算,只是信用风险积累到一定程度后集中爆发的案例。实际上,更多的企业正在欠款与坏账中艰难求生。

  商务部研究院信用管理部主任韩家平表示,到今年3月末,我国规模企业的应收账款超过6万亿元,与2009年相比涨幅为24.6%。2010年国内上市公司的应收账款数量,粗略统计上升了26%。

  中小企业面临的信用风险更高。

  据中国第一纺织网报导,周德文认为,在国际金融危机后,有些欧美国家的企业已出现破产、倒闭的现象,外国人的契约观念开始松动。

  “本来,外国人是比较注重信用的,现在开始赖账了。他们也不执行合同,因为他们的企业也遭遇了危机,有的企业不行了,倒闭了,合同违约率直线上升,达到15%左右。”周德文表示,“据不完全统计,温州被拖欠货款已经达到约230亿元。按70%的温州外贸企业算,有多少企业受到了冲击?”

  如果打官司,国际官司打起来也麻烦,成本高,手续繁琐。周德文介绍,购买保险的企业经商业赔偿,已经有70亿元左右,而且很多企业没有购买商业保险。

  北京天工奇创模型技术公司总经理孙军介绍:“去年做了一笔南美的业务,尾款到现在还收不回来。现在除非是老客户,我们已经不太敢接国外的业务了,费时、费力,价格比国内高不了多少,尾款追收更是麻烦。”

  “我们的客户是中国移动这样的央企,业务是做了,但是很难回款。根据经验,半年能收回货款就算不错了,拖个一两年也属于正常。”中关村一家科技型企业董事长诉苦说,“现在银行贷款利率那么高,欠款给我们造成了很大的资金压力。”

  据中国第一纺织网报导,如今,即便是买家开出了银行承兑汇票,卖家发货也不再“爽快”,因为贴现利率已经水涨船高。

  上述广东农行信贷经理透露,随行就市的银行承兑汇票贴现利率,在2008年以前仅为2%多一点,各家银行还抢着做。到2010年底,贴现利率已经涨到了5%—6%,而他最近经手的贴现业务,低于8%都不做了。

  张家港市三泰机械有限公司相关负责人表示:“目前很多中小企业都存在应收款难于回笼的情况,小企业应拒收承兑汇票,养成款到发货的好习惯,哪怕少做几笔生意,你也不会那么被动地去找银行贷款。”

稿件来源:中国企业报

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