家纺是南通的特色行业和支柱行业，由于当地的小微企业众多，因此各家银行纷纷在此推出小微企业信贷业务，一方面助力行业、产业发展；另一方面从中获取相应利润。尽管如此，还是有不少企业认为融资难，贷款是一件非常复杂的事情。招商银行小企业信贷中心南通分中心在2009年初成立，该行行长鞠晓君表示：“银行之所以不敢给家纺行业中的中小企业贷款，主要是由于对家纺行业不熟悉，这种信息不对称直接导致了家纺中小企业融资难的问题。”

　　难的不是融资，而是为了盲目扩张融资

　　经常有小企业问道：为什么贷款这么难？为什么企业申请手续齐全，银行还是不愿意放贷款？

　　鞠晓君给了我们答案：家纺行业在南通占据重要地位，而纺织行业在银行眼中是产能过剩行业，银行不做信贷业务会失去宝贵的商业机会，但是做又面临着较大的市场风险。所谓的市场风险是指，家纺中小企业与其他中小企业一样，均存在多头投资的冲动，他们将自己在家纺行业的小有成就盲目推广到其他行业，雄心勃勃地涉足房地产、新能源等高利润行业，这也是很多中小企业失败的主要原因。某些扩张后的企业甚至将家纺板块作为一个融资平台，虽然其在原来的家纺领域拥有较为丰富的经验，有足够能力应对相关风险，但对其他领域却并不完全熟悉，当经济危机出现时，他们面对新领域出现的风险往往显得束手无策，加之为解决新领域业务出现的问题消耗了大量的精力，这些企业家又无力解决在传统产业出现的一些问题，很多企业落入举步维艰的境地。这使银行非常被动，破坏了彼此间的诚信，加剧了家纺中小企业贷款难的矛盾。

　　根据信贷政策，专心经营主营业务的家纺企业相对来说较容易获得贷款，而那类只是将家纺作为融资平台，想用银行信贷资金作为风投资金而到处盲目投资，诸如到外地建家纺市场、搞房地产等业务的企业很难从银行获得他们想要的贷款。

　　其实家纺企业融资并不是很难，融资环境还是比较宽松的，但是现在已经出现了无序融资、过度融资的苗头，这是银行所担心的，也就是说，银行最关心的是贷款资金用到哪儿去了，是用于企业的经营周转，还是用在别的方面。

　　贷款限额2000万，建立品牌不能完全依赖银行

　　现在，很多南通家纺企业希望通过贷款建立品牌，但是建立一个品牌需要3000万～5000万元，小企业常问：我们究竟能够从银行贷到多少钱？银行又是依据什么标准来定夺的？

　　鞠晓君说：现在的银行基本都是上市公司，无论是资本来源或是负债来源都是老百姓的，因此银行信贷资金的投向直接事关老百姓，关系到社会的和谐稳定，因此国家对银行的信贷资金用途有很严格的监督，原则上要求流动资金贷款只能用于流动资金周转，项目贷款要专款专用，但事实上很多企业在使用贷款时实际用途与申请用途不一致，特别是贷款续借时，大多数企业是将资金用于归还所借还款资金的，因此银行需要了解客户的真实资金需求，切实防止贷款流向国家所禁止的领域。

　　从我们接触到的家纺企业来看，申请贷款的真实用途一般有两种：一种是用于自身主营家纺业务，另一种是“挂羊头卖狗肉”，是以申请用于经营家纺业务流动资金为名，实质用于房地产等投资，更有甚者将银行信贷资金用于民间融资，谋取非法收入，后者则是银行十分担心并禁止的。

　　根据企业的经营整体规模等实际情况，招商银行小企业信贷中心南通分中心为南通家纺提供2000万元以下的贷款，具体金额还要视企业主诚信度、企业的产品以及企业的负债情况、资产的流动性和赢利性、手头持有项目情况给予综合权衡确定。

　　南通家纺企业除了面临融资问题外，还有订单不稳、用工难以及品牌建设、接班人培养等一系列难题，如何系统解决这些问题是银行与企业、当地政府需要共同面对与努力的。

　　没有抵押一样贷款， 批量信贷风险共担

　　最困扰小企业的问题就是传统银行融资需要满足各种条件，一些硬性规定常使条件不完善、存在某些缺陷的企业主一筹莫展。他们最爱问：没有抵押、硬件不够，就真的没办法贷款了吗？

　　鞠晓君表示：3年来，我们累计对本地家纺企业（包括成品企业、面料企业）投放贷款10亿元左右，近百家家纺企业从中受益。

　　针对南通当地情况，经过周密调研，招行南通分行在成立之初就在国内首推了“家纺市场贷”和“联保贷”业务，有力支持了当地家纺企业的发展。

　　联保贷业务主要是与行业商会合作，要求联保体中至少要有一家是会长（或副会长、秘书长）单位，这样可以透过专家的慧眼来帮助银行实现风险控制。招商银行在全国首创了“行业风险顾问”和“区域风险顾问”制度，多管齐下借助社会资源来降低信贷风险，有效实现了业务渠道建设和授信风险防范的双赢。家纺市场信贷产品则是招行针对具有某些共同“风险抓手”的企业而推出的商户批量授信产品，该产品很好地解决了中小企业融资难中的业务成本高问题，因此一经推出即受到了企业的追捧。

　　值得一提的是，联保贷产品是一种抱团产品，为小企业融资难提供了很有益的思路。这种产品为银行增加了监督员，防范了风险，因而得到银行的欢迎，同时又满足了一批没有抵押物资源但拥有同业朋友资源的企业融资的需求，因此也受到了众多小企业的欢迎。但不足的是，这会给抱团企业成数倍的虚增或有负债，大大消耗企业宝贵的信贷资源，从另外一个角度又增加了企业融资的难度，因此这个产品注定只能是一个过渡型产品。根据我们的实践经验，联保体的寿命最长在3年左右。另外，由于联保贷产品一般都要企业提供保证金，使企业实际使用的信贷资金大大减少，实际上也加大了企业的融资成本，现在我们正在研究改良这种产品，一经批准将很快推出，相信这类企业的融资问题将进一步得到解决。

　　此外，招行小企业信贷中心南通分中心还与南通市政府、市工商联携手共同开启了“伙伴工程”的建设，试图通过银政商企的资源整合、通力合作来为中小企业打造一个健康发展的平台，在招商银行小企业信贷中心总部的大力推动下，“伙伴工程”在全国各大城市陆续启动，现已成为国内知名的小企业服务品牌；经过3年多的充分建设，“伙伴工程”内涵已经日趋丰富：成立“伙伴之家”小企业俱乐部、开通“金伙伴”高端企业家交流平台、推出“金伙伴”青年企业家成长计划等，国内首个全方位服务中小企业的综合服务平台“伙伴方舟”也在紧锣密鼓的创建之中，并将于今年12月21日正式起航。创立“伙伴工程”的目的是让广大小企业多一个真心交流的朋友圈、优势互补的生意圈、危难时刻的互助圈。