中国养老问题在于不公平，不自愿，效率不高，而不是其他。
 
　　人社部公布近十年养老金状况，好于预期。
 
　　第一，参保职工人数增长率，基本高于离退休人数增长率，保证了养老黑洞不再扩大。2003到2012年，参保总人数年均增长8.2%，其中参保职工人数年均增长8.4%，离退休人员年均7.7%，抚养比年均增长0.7%。第二，全国企业职工养老金结余大幅增长，年均增长21.4%，总支出年均增长20%，收入大于支出。十年间，参保总人数翻了一番，基金总收入和总支出增长超过5倍，2012年养老保险基金累计结余为2003年的13倍。
 
　　总体情况有可能并不如数据那么喜人。黑洞没有缩小，个人帐户没有做实，空帐只会增加不会减少。累计结余两万亿不足以弥补个人空帐。中国社科院发布的《中国养老金发展报告2012》根据历年人力资源和社会保障事业发展统计公报计算，2011年，城镇基本养老保险个人账户基金记账额为2.49万亿，做实账户基金规模为2703亿，空账额为2.21万亿。2011年城镇养老保险基金余额为1.94万亿，全部养老保险基金全部余额不足以填补个人账户的空账。即使养老结余最多的广东省，截至2011年底，累计结余达3108亿元，但同期个人账户记账额高达4100亿元，缺口近1000亿元。个人空帐只会上升，不会下降。
 
　　社保的真正问题是不公平、低效率，预期的不明确。
 
　　人社部公布的数据为企业职工，似乎并未没有涵盖行政、党政、事业单位员工，这些机构的离退休人员养老金余额、人数是一笔不公开的帐。笔者希望有关部门体现出信息公开与改革的诚意，在公布企业职工社保帐单的同时，公布行政党政机构、事业单位退休人数与资金的两张帐单。现在我们只能估算，以4500万“体制内”人员总数，加上高达90%的替代率，我国各地将工资收入与地方岗位津贴相加作为养老金的发放基数，从上世纪90年代开始各地机关、事业单位大幅提高地方职务津贴，每年有200亿左右的支出。这笔支出不公平不透明，基础激励机制丧失，养老体制改革难以推动，并在企业与企业职工间引发强烈的反弹。
 
　　另一重不公体现在地区之间的不公，各地贫富不同、企业缴纳热情不同倒正常，不正常的是，富裕地区剥夺穷困地区的养老金。
 
　　令人难以置信的是，地方之间的养老金至今难以顺畅流转，为养老金的普及设置人为障碍。我们常常看到农民工朋友排队等待退保，他们宁愿吃亏。劳动力在流转时，只能转移现有个人帐户资金，社会统筹部分无法转移，相当于为当地做出贡献。除非在当地缴足15年的社保，这也就意味着，劳动者在15年之内不能挪窝，人为限制了劳动力的流转。一旦流转，理智的做法就是中断社保，带走个人帐户内的资金重新缴纳。一个制度优待的是养尊处优者，而苛待产业链最低端的劳动者，连企业缴纳的养老金部分都要回收，让农民工揣着可怜的自缴部分回到中西部，这岂止是不公平，更是残酷。
 
　　今年10月底，国务院总理李克强在中国工会第十六次全国代表大会上表示，我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险，今年有累计3800万人中断缴保险。而9月份，在2013中国养老金国际研讨会上，中国人民大学公共管理学院教授李珍也曾指出，在人社部做的一项调查中，有23%的工作人口中断了缴费。看起来这个数字很大，考虑到我国2.63亿的农民工人数（2012年底数据）处于高速流动状态，考虑到年轻人创业四海为家，考虑到失业在家人员，3800万并不算个大数据，还在可以接纳的范围之内，但从中可以看出职工社保体制的脆弱性。
 
　　为了反抗不公，有人发出定存养老的呼声，笔者也曾经开玩笑表示“养老还要靠自己”，不过这指的只是一部分高净值人群、他们有能力通过大量商业保险、通过财富保障自己的老年生活。每月存500元，30年也就18万元，即使财富翻番到40万，也难以抵抗通胀、经济周期的袭击，而政府的基本养老体制从理论上可以保证个人去除各类风险，有基本的老年生活保障。
 
　　更大的威胁在于，由于预期不明确，缴纳者选举最低缴纳额，能不缴就不缴，高净值人群境外养老，生产效率下降，空帐黑洞会越来越大，低收入阶层的老年生活将更无保障。
 
　　个人的基本养老帐户必须是铁做的，包括企业所缴与个人所缴，谁也无权掏空个人的最后保障。而后改革体制内人士的养老体制，缓解社会的抵触情绪；建立通畅的个人帐户流动，建立一人一个的社保帐号，为养老加一重保险。
 
　　有公平体验，有安全感，也就有了缴纳者。