银行建议：中小企业生存之道，要学会自救，可以采取联合融资和发行票据的形式来突破困境

　　钱荒来袭中小企。

　　“以前融资难，现在融资难上加难。”这是现下，中小企业家的普遍感受。

　　江浙地区，向来是民营经济最为发达的地区，钱荒的背景下，这里的中小企业，无疑成了“重灾区”。

　　同属江浙，江苏远不比浙江高调。然而，上周的江苏南通，媒体的聚光灯犹如重兵压境。不仅南通受宠若惊，就连整个江苏也跟着一起沸腾。

　　真相到底如何？

　　小企业之困

　　地处苏北的南通，被称为“纺织之乡”、“建筑之乡”、“教育之乡”、“体育之乡”、“长寿之乡”等，集多重美誉于一体。

　　家纺是南通经济产业的代表。南通海门的叠石桥家纺城，被当地公认为做的最好的批发市场。理财周报记者实地走访发现，大多数店面都在正常运营，仅有少数几家店面贴出转让的广告。

　　家纺城一位李老板说，好像又回到了金融危机时候，现在投资四五百万元，只能赚十来万元，家纺城已经有不少商家关了门。加上现在的棉花、线、布料等成本比以前增加了20%-30%，银行那儿又贷不到款，对方又要求现金交易，一些商家已经开始吃不消了。

　　南通市区兴旺纺织已有十多年的历史，老板丁小姐也坦言企业经营的压力。“原材料上涨、汇率不稳定、银根紧缩，伴随而来的是夏季用电高峰的到来，这样一来，成本的增加直接导致利润的下降。”

　　“南通人比较爱面子，不愿意找熟人借。以前缺钱就去银行，现在的情况，没办法只能去做高利贷。”一位做物流的陈姓老板说。

　　记者翻看当地的报纸发现，提供信誉急贷、疑难贷款的小广告也是比比皆是。“3000元-50万元内，南通人凭身份证办理无抵押贷款:银行利息、当即贷款。80后从优，100%成功。”可当记者拨出电话咨询后，多家贷款公司都要求拿当地户口和房产做抵押，欲贷30万，月息大约为1万-2万，至于详情则要面谈，最好也有熟人带路。

　　不只在南通，类似求助于民间的现象，江苏其他地方也有出现。南京珠江路电子城做电脑生意的王先生，最近也遇到了扩大经营、周转不灵的情况。王先生称，自己为南京本地人，亦有房产，其店面运作3年，今次想去银行借款20万-30万应急，银行以“房产不能作为二次抵押”为由拒绝、典当行考察的时间和咨询的细节让王无法接受，最终还是小额信贷公司对其抛出了橄榄枝。

　　银行衰，小贷兴

　　由于被提的频繁，所以敏感。

　　在南通，对于中小企贷款，几乎所有银行提之色变。就连当地的城商行南京银行、江苏银行、南通农商行，也以“近期太敏感”为由拒绝正面回应。

　　以一位无贷款记录的小企业主的身份前去调查。

　　调查中发现，几乎所有银行问起的第一个问题都是，“谁介绍过来的”，第二个问题则是有无抵押物。提起贷款额度，南京银行南通分行和江苏银行南通分行崇川支行的信贷员均表示，“非常严，根本没有额度”。

　　南京银行南通分行的杨姓客户经理表示，一切要等到客户提交银行所需的基础材料、经营状况、财务报表、纳税情况等9项授信材料后，银行才会进行下一步的动作，比如谈及利率和额度。

　　民生南通分行吴姓客户经理说，该行额度比其他银行宽一点，只要有合适的抵押物和担保人都可以申请，利率上浮30%也有可能，如果不适合贷款，还可以推荐走不付利息、开银行承兑汇票的形式来应对资金短缺，以节约财务成本。但事先也要提供30余项授信基础清单。

　　浦发南通分行的客户经理表示，受总量限制，只能选择与之有着长期合作的老客户，利率上浮20%左右。

　　中小企还有多少生存空间

　　中小企融资难是痼疾。然而，中小企是否如人所说，真的缺钱？

　　“央行连续6次调整存款准备金率，在银行系统上，上缴了准备金已达3800亿，如此一来，余下可供贷出去的资金大幅减少。”提及信贷紧缩的原因，南通中行的一位相关负责人称。

　　“今年以前，银行的贷款由银监会按需发放，现收归于人民银行，监管更加严格。比如，以前根据贷存比1：2的概念发放贷款，现在要在原有基础上存款加多一个亿，才发放存款1/2的贷款额度。信贷资金的量化管理控制，导致银行自我调整的空间有限。”江苏一家城商行的行长说。

　　小微企业一向做的如火如荼的多家城商行也向理财周报记者诉苦。

　　“经济转型的背景下，高污染的企业要求被整顿，高科技行业成为香饽饽。对于做无抵押无担保信贷的银行来说，看不到企业的有形资产，在风险控制上说，对高科技产业很难拿出衡量的标准后，还是倾向于传统行业和熟悉的行业。如此一来，那些靠小银行贷款支撑的小微企业成为转型的牺牲品。从银行角度讲，额度被收，业务必定受限，大行有在全国范围内调配的优势，小银行只能有选择性的做，长此下去，必定使得扶持中小企的道路陷入泥潭。”

　　“很多企业生产过剩，库存增加，销量不如以往，表面上银行资金紧张，实际上企业也不需要那么多钱。”浦发公司金融部的负责人说，个别中小企倒闭符合优胜劣汰的规律，银根紧缩才半年，还看不出市场的明显变化，但一年过去情况还没改善，就是出问题了。现在根本的是，企业要提升自己生存能力，提供市场畅销的产品。

　　不同于银行的“收水”，民间资本逐渐抬头，放闸速度加快。“民间借款利率不得高于银行利率4倍的规定早已取消，现在超出10倍的都有，企业资金成本高企不下，负债一旦产生，利滚利就会迫使企业陷入滚雪球的境地，久而久之，只能走向倒闭。尤其一些小微企业，一旦资金链断掉，很快就会死掉了。”

　　“合法经营的小贷公司，虽然满足不了市场的庞大需求，但可以成为金融体系的有效补充，若民间资本运作不善，长期下去就会扰乱正常的金融秩序。所以中小企业生存之道，要学会自救，可以采取联合融资和发行票据的形式来突破困境。”上述浦发人士建议。